此前行家曾在《魔都券商地圖》一文中戲謔的表述：上海中心城區(qū)券商分支機(jī)構(gòu)的密度，已經(jīng)超過(guò)地鐵站。

　　同為金融行業(yè)，要說(shuō)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，券商與銀行相比，只能說(shuō)是小巫見(jiàn)大巫了。長(zhǎng)期以來(lái)，遍布各處，數(shù)量繁多的網(wǎng)點(diǎn)，曾經(jīng)是我國(guó)銀行業(yè)特別是大型商業(yè)銀行的一大特點(diǎn)。

　　然而，你有沒(méi)有注意到，身邊的銀行網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越少了？

　　以行家為例，前陣子拿到了新版社保卡，想要去激活，卻發(fā)現(xiàn)附近數(shù)公里內(nèi)都沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)。這是怎么回事？

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)的消失

　　據(jù)媒體報(bào)道，銀行網(wǎng)點(diǎn)“收縮”的趨勢(shì)日益明顯。

　　銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息顯示，在7月份的第一個(gè)星期內(nèi)，全國(guó)已有34家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止了營(yíng)業(yè)。截至7月27日，今年全國(guó)共有1,730家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停。

　　六家國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)比，券業(yè)行家制圖

　　來(lái)源：上市銀行年報(bào)

　　行家梳理上市銀行2019年年報(bào)得知，六家國(guó)有大行合計(jì)減少836個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中農(nóng)行和工行減少的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多，分別為232家和220家。而員工數(shù)量方面，六大行合計(jì)減少了1.15萬(wàn)人。

　　是什么原因?qū)е裸y行網(wǎng)點(diǎn)紛紛關(guān)停？未來(lái)，實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)會(huì)消失嗎？

　　離柜業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷減少的背后，離柜業(yè)務(wù)率走高是重要原因。

　　據(jù)中國(guó)銀行(行情601988,診股)業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)的離柜率在不斷攀升。2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均離柜業(yè)務(wù)率達(dá)89.77%，相比2018年的88.67%提高了1.1個(gè)百分點(diǎn)。而在7年前，銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率還僅為63.23%。

　　所謂銀行離柜率，是指客戶離開(kāi)柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)量與銀行總業(yè)務(wù)量的比率。這一比率越高，說(shuō)明銀行業(yè)務(wù)對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的依賴程度越來(lái)越低，相應(yīng)的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付和電子自助渠道辦理業(yè)務(wù)的客戶越多。

　　目前，多家國(guó)有銀行和股份制銀行的柜面交易替代率在90%以上。換言之，目前有接近九成的業(yè)務(wù)可以在柜臺(tái)以外辦理。

　　同時(shí)，電子銀行交易額增長(zhǎng)迅猛。2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達(dá)1637.84億筆，同比增長(zhǎng)7.42%，交易金額達(dá)1657.75萬(wàn)億元；手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)1214.51億筆，交易金額達(dá)335.63萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38.88%；電商平臺(tái)交易筆數(shù)達(dá)0.83億筆，交易金額達(dá)1.64萬(wàn)億元。

　　參與競(jìng)爭(zhēng)的還有互聯(lián)網(wǎng)巨頭。騰訊2020年第一季度財(cái)報(bào)顯示，微信支付月活用戶超過(guò)8億，目前微信的商業(yè)支付日均交易筆數(shù)超過(guò)10億，月活躍商戶超過(guò)5000萬(wàn)。與此同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人柜面業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)量的比例已不足5%，且仍在持續(xù)下降。

　　新網(wǎng)銀行首席研究員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，互聯(lián)網(wǎng)和信息科技為手機(jī)銀行、智能客服等服務(wù)方式提供了強(qiáng)大支撐，一部手機(jī)就相當(dāng)于一個(gè)支行，95%以上的零售業(yè)務(wù)可通過(guò)手機(jī)辦理；越來(lái)越多客戶偏愛(ài)數(shù)字化、移動(dòng)式的服務(wù)體驗(yàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)難以滿足客戶隨時(shí)隨地獲取服務(wù)的需求。

　　如今的銀行網(wǎng)點(diǎn)更像是為解決“疑難雜癥”而設(shè)，只有遇到不能在線辦理的業(yè)務(wù)——比如開(kāi)戶、掛失、貸款等，人們才會(huì)選擇跑一趟營(yíng)業(yè)廳，尋求柜臺(tái)或大堂經(jīng)理的幫助。

　　有分析人士認(rèn)為，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行的數(shù)量有上限，當(dāng)周邊居民不足以讓其維持盈虧平衡時(shí)，這個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)就可能被關(guān)停。

　　數(shù)字貨幣的進(jìn)程

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)的大部分業(yè)務(wù)都為現(xiàn)金業(yè)務(wù)，但在互聯(lián)網(wǎng)支付的快速發(fā)展下，無(wú)紙幣支付顯然更有優(yōu)勢(shì)。加上今年以來(lái)的新冠疫情，更是讓無(wú)紙幣交易加速普及。

　　廣州農(nóng)商銀行戰(zhàn)略企劃部研究員尹義華認(rèn)為，新冠病毒疫情發(fā)生后，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)下降更加明顯。如果央行數(shù)字貨幣替代紙幣的使用，將大大降低客戶到網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的需求，影響較大的情況下可能會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量下降40%，這將會(huì)對(duì)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)提出很大的挑戰(zhàn)。

　　麥肯錫研報(bào)認(rèn)為，向智能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型能顯著提升銀行利潤(rùn)。而交易向線上遷移、自助服務(wù)技術(shù)以及縮小網(wǎng)點(diǎn)布局等也能實(shí)現(xiàn)降本增效。

　　在大趨勢(shì)下，未來(lái)物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的減少仍將持續(xù)下去。

　　來(lái)自研報(bào)的觀點(diǎn)

　　從“跑馬圈地”到關(guān)停瘦身，銀行網(wǎng)點(diǎn)的快速收縮是否意味著在未來(lái)，它們會(huì)消失呢？

　　西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系主任王滿倉(cāng)表示，銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整雖然是趨勢(shì)，但不會(huì)徹底消失。因?yàn)榫€下網(wǎng)點(diǎn)與客戶互動(dòng)價(jià)值難以被替代，特別是一些中小銀行，在知名度和獲客方面難以與大銀行相匹敵，需要網(wǎng)點(diǎn)作為物理載體更近距離地接觸客戶。除了部分業(yè)務(wù)必須在線下辦理外，還有部分中老年人以及不會(huì)使用線上工具的客戶也需要線下的網(wǎng)點(diǎn)。

　　有研究數(shù)據(jù)表明，國(guó)內(nèi)30%用戶只通過(guò)手機(jī)銀行獲取銀行服務(wù)，但此類客戶對(duì)銀行收入貢獻(xiàn)最低，而使用線上、線下多渠道獲取銀行服務(wù)的客戶所貢獻(xiàn)的平均收入為前者的數(shù)倍。而且一旦銀行網(wǎng)點(diǎn)過(guò)快裁撤還會(huì)降低對(duì)特定群體，比如老年人的服務(wù)質(zhì)量。

　　此前，粵開(kāi)證券首席宏觀研究員李奇霖曾有過(guò)深度研究：

　　從受眾群體上來(lái)看，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)的重點(diǎn)服務(wù)客戶可集中在兩類人身上：一是中老年客戶，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和電子銀行的接受度和信賴度都比較低，更容易接受實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)。二是對(duì)服務(wù)要求較高的高凈值客戶，他們對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的要求比較多樣化，面對(duì)面的溝通更容易傳達(dá)和了解需求。

　　從網(wǎng)點(diǎn)類型來(lái)看，社區(qū)支行是目前各銀行瘦身的重點(diǎn)。，社區(qū)銀行方便了周邊居民生活，讓更多人享受到基礎(chǔ)金融服務(wù)。要通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)智能化改造或智慧銀行建設(shè)，讓柜員由“操作型”向“營(yíng)銷服務(wù)型”轉(zhuǎn)變，為客戶提供好的體驗(yàn)。

　　泛功能化的轉(zhuǎn)型

　　網(wǎng)點(diǎn)的智能化是大勢(shì)所趨，新冠疫情只是加速了趨勢(shì)。

　　未來(lái)，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)何去何從？

　　尹義華指出，銀行應(yīng)主動(dòng)優(yōu)化相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，只保留必須的線下業(yè)務(wù)，在客戶結(jié)構(gòu)上，未來(lái)承接的服務(wù)客戶群體主要是中老年客戶，網(wǎng)點(diǎn)未來(lái)的定位需要重點(diǎn)考慮；在區(qū)域分布上，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量已經(jīng)相對(duì)較小，而城郊或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)核心網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量很大，鄉(xiāng)鎮(zhèn)將是物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的重點(diǎn)區(qū)域。

　　近年來(lái)，多家商業(yè)銀行推出了多種線上金融服務(wù)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技“大顯身手”。同時(shí)，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)向輕型化、智能化、場(chǎng)景化轉(zhuǎn)型，加快線上線下的有機(jī)融合，提高輻射能力和服務(wù)張力，為客戶提供任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的服務(wù)。

　　金融壹賬通智能風(fēng)控總經(jīng)理施奕明舉例說(shuō)，人工智能技術(shù)能夠幫助銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中盡可能多地實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。以往銀行面審環(huán)節(jié)都是在線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行的，對(duì)于一些年輕客戶來(lái)說(shuō)，這樣的方式體驗(yàn)感特別不好，現(xiàn)在可以用遠(yuǎn)程視頻面審、微表情反欺詐、智能問(wèn)答等，替代原來(lái)的現(xiàn)場(chǎng)面審環(huán)節(jié)，不僅加強(qiáng)了體驗(yàn)，也提高了效率。

　　隨著5G時(shí)代的到來(lái)，施奕明認(rèn)為，5G具有的高速度、低功耗、安全性高等特性，使任何地點(diǎn)都能提供金融級(jí)別的服務(wù)。以全息投影為代表的虛擬客服使用比重也會(huì)越來(lái)越高。

　　如此一來(lái)，專門的銀行網(wǎng)點(diǎn)將可能繼續(xù)瘦身，而咖啡店、茶坊、商場(chǎng)、餐廳等日常生活的線下場(chǎng)景將會(huì)帶有金融屬性，可以提供金融級(jí)別的服務(wù)。金融服務(wù)將會(huì)在一個(gè)消費(fèi)者喜歡的環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)更加個(gè)性化和便捷化。

　　中國(guó)郵政研究院金融研究中心張勃博士說(shuō)，根據(jù)美國(guó)的調(diào)查數(shù)據(jù)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的總量并沒(méi)有顯著減少，雖然部分業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)至線上，但網(wǎng)點(diǎn)作為銀行營(yíng)銷的實(shí)體渠道，對(duì)銀行、對(duì)客戶而言都是必不可少。

　　網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)智能化提升自身服務(wù)水平、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展、收集客戶數(shù)據(jù)，通過(guò)輕型化來(lái)提供非金融功能，打造“泛功能化”網(wǎng)點(diǎn)。

　　銀行也將線下網(wǎng)點(diǎn)由“千點(diǎn)一面”逐步向“一點(diǎn)一策”轉(zhuǎn)變，建立合理的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型規(guī)劃方案，結(jié)合銀行發(fā)展戰(zhàn)略、網(wǎng)點(diǎn)客戶人群特點(diǎn)、網(wǎng)點(diǎn)自身資源稟賦，將網(wǎng)點(diǎn)分類，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)特長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)資源價(jià)值。

　　“長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，網(wǎng)點(diǎn)會(huì)面臨一個(gè)陣痛調(diào)整的過(guò)程，那些善于抓住機(jī)遇、努力改變自己適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的銀行有望抓住機(jī)遇獲得更好的發(fā)展。”李奇霖說(shuō)。