如今，印度人可以用Paytm打突突車；孟加拉國人用bKash拼車、收助學(xué)貸款；而馬來西亞車主則享受著用TnGD“無現(xiàn)金”通過高速公路的種種便利。

 

這一切的改變與中國支付技術(shù)的輸出密不可分，惠及友鄰的背后是無數(shù)工程師忙碌的身影。

 

熊務(wù)真已經(jīng)記不清這幾年前往印度的次數(shù)，護(hù)照上每頁幾乎都蓋滿了戳。每個國家的金融市場成熟度、監(jiān)管制度以及民眾對于移動支付的期待都不盡相同，因此出海絕不是簡單的復(fù)制。

 

比如，在印度手機(jī)號碼不是實名制，有一些Paytm用戶“鉆空子”套取轉(zhuǎn)賬獎勵金。創(chuàng)始人維賈伊·謝卡爾·沙瑪反思，這是由于當(dāng)時公司風(fēng)險控制能力太弱，團(tuán)隊不到10人，審核用戶行為數(shù)據(jù)時采用的還是線下純手動方式。

 

2015年底開始，螞蟻金服的技術(shù)團(tuán)隊開始頻繁飛往印度，從系統(tǒng)架構(gòu)改造，到風(fēng)控體系搭建，全面幫助Paytm提升平臺能力。最多的時候，螞蟻金服向印度Paytm派出了一百多名工程師，Paytm也派出技術(shù)團(tuán)隊到杭州來學(xué)習(xí)。

 

“螞蟻金服最主要的產(chǎn)品支付寶，在中國經(jīng)歷了十多年的發(fā)展，也踩過很多坑。以支付寶踩出來的一些經(jīng)驗，幫助全球合作伙伴在技術(shù)、業(yè)務(wù)、風(fēng)控、運(yùn)維上節(jié)省時間，讓他們少踩一點坑。”熊務(wù)真說，“一地一策是支付寶走出去的基本方法論。在不同國家和地區(qū)我們首先要尊重當(dāng)?shù)氐暮献骰锇椤⒄业疆?dāng)?shù)赝袋c，可能采取不同的措施，但最終的目標(biāo)一致，就是使當(dāng)?shù)孛癖娍梢韵硎艿礁袊鴩鴥?nèi)一樣的移動支付便利。”

 

這種“技術(shù)分享+當(dāng)?shù)睾献骰锇?rdquo;的模式被業(yè)內(nèi)總結(jié)為“出海造船”。這種注重本土化、經(jīng)驗和技術(shù)分享以及本地伙伴培育的海外投資模式更易于被接受，特別是在國際金融合作領(lǐng)域。

 

競爭已來

 

與Paytm的合作取得成功之后，螞蟻金服又宣布與泰國、印尼、韓國、菲律賓等展開類似的戰(zhàn)略合作。

 

從區(qū)域上來看，移動支付在發(fā)展中國家成長很快，商務(wù)部國際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院國際市場研究所副所長白明認(rèn)為，移動支付發(fā)展領(lǐng)域主要是電子商務(wù)和批發(fā)零售業(yè)，發(fā)展中國家市場潛力巨大。

 

新興市場的移動支付藍(lán)海目前并非支付寶一家獨舞，國際互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)落子布局。“以印度為例，谷歌、臉書、亞馬遜等歐美科技巨頭都在加快布局，分別推出移動支付產(chǎn)品。維薩和萬事達(dá)卡等也在印度推廣自己的移動支付標(biāo)準(zhǔn)，市場競爭異常激烈。東南亞、非洲等新興市場也已出現(xiàn)類似局面。”中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)表示，“世界主要國家都逐步重視移動支付的發(fā)展，我國在移動支付國際競爭中的領(lǐng)先地位并不牢固。”

 

長期以來，國際上的支付標(biāo)準(zhǔn)是國際芯片卡及支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)組織(EMVCo)制定的，全球銀行和商戶必須遵守這一“西方標(biāo)準(zhǔn)”。針對中國領(lǐng)先的二維碼支付，EMVCo在2017年制定了一套標(biāo)準(zhǔn)并在全球推廣，但是，中、西兩種標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)兼容難度較大，一旦EMVCo標(biāo)準(zhǔn)成為主流，將使中國移動支付產(chǎn)業(yè)處于國際競爭的劣勢。

 

從某種程度上來講，支付寶這類中國支付企業(yè)正代表中國科創(chuàng)和服務(wù)實力，直面一場國際化多維度競爭。

 

賀強(qiáng)建議，應(yīng)繼續(xù)為移動支付創(chuàng)新提供賦能的政策環(huán)境。政府應(yīng)支持企業(yè)開展具有社會價值的有益創(chuàng)新，如試點生物識別應(yīng)用于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的遠(yuǎn)程開戶等。同時，鼓勵中國企業(yè)牽頭制定國際支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)“中國標(biāo)準(zhǔn)”的話語權(quán)。政府應(yīng)鼓勵中國支付企業(yè)全球推廣“中國標(biāo)準(zhǔn)”，爭奪未來發(fā)展“制高點”，避免“西方標(biāo)準(zhǔn)”阻礙中國移動支付走出去。

 

 

延續(xù)的“支付故事”

 

文萊央行博物館收藏著一枚中國宋代的銅錢，上書“宋元通寶”四個字，它的標(biāo)注寫的是“文萊人曾經(jīng)使用的中國貨幣”。

 

不僅是宋錢，自張騫兩次出使西域，帶動了“絲綢之路”上的商貿(mào)活動和各國使節(jié)的來往之后，漢朝的“五銖錢”就逐漸通行于天山南北以及中亞各國，成為了這條商貿(mào)通路上最早的、最主要的流通貨幣。直到今天，泰國官方仍以“銖”作為貨幣單位。

 

錢幣在官方和民間的商貿(mào)交往活動中起到重要的媒介作用。中外經(jīng)濟(jì)交流的融合發(fā)展反過來又影響了各自貨幣文化的形成。福建省社會科學(xué)院亞太經(jīng)濟(jì)研究所研究員翁東玲認(rèn)為，絲綢之路也是一條錢幣之路。

 

如今這條錢幣之路的傳奇故事又有了新的演繹，主角變成了出海的中國移動支付企業(yè)，貨幣變成了看不見的數(shù)字科技。

 

帶領(lǐng)支付企業(yè)出海的，最初是遍布世界各地的中國游客。隨著中國人出境游和海外購范圍不斷擴(kuò)大，他們希望能夠延續(xù)在中國境內(nèi)的移動支付方式，第三方支付提供商通過連接更多海外商家，提升國人出境游消費體驗。

 

國家外匯管理局近日發(fā)布的《2019年上半年中國國際收支報告》顯示，上半年中國人境外旅行支出1275億美元，其中，通過移動支付方式發(fā)生的境外消費額較2018年同期翻番。

 

中國支付企業(yè)一“碼”當(dāng)先走向世界。最新數(shù)據(jù)顯示，支付寶目前已經(jīng)遍布全球56個國家和地區(qū)，接入了包括吃喝玩樂、交通出行等領(lǐng)域的數(shù)十萬家海外商戶門店。

 

服務(wù)出境中國游客只是移動支付出海的第一步。“今后如果每個國家和地區(qū)都可以用上自己的電子錢包，那才是真正的便利!”螞蟻金服全球本地化錢包技術(shù)負(fù)責(zé)人熊務(wù)真說。

 

這些年他和他的同事們馬不停蹄，推動支付寶這張中國移動支付名片在印度、泰國、馬來西亞、菲律賓等9個國家和地區(qū)落地生根，已服務(wù)“一帶一路”沿線超過12億人，小微用戶和小微企業(yè)是其中主要受益對象。

 

Tim便是其中之一，作為叫車平臺暹羅交通有限公司的創(chuàng)始人，他從2008年一個人開出租，到如今已經(jīng)擁有一支超過2000輛車的車隊。他的夢想是做泰國版“滴滴”。

 

一直以來收款是Tim最頭疼的問題。國際客人主要通過跨境匯款付賬，結(jié)賬時間長，存在匯率風(fēng)險，每單還會損失10%~15%不等的手續(xù)費。

 

當(dāng)Tim知道泰國也有了自己的“支付寶”True Money后，他毫不猶豫地成為了第一批本地錢包用戶。

 

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