揭開數(shù)字貨幣神秘面紗！央行已與美團(tuán)、滴滴等企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系
核心要聞：
央行數(shù)字貨幣也被稱為DC/EP（Digital Currency Electronic Payment），即數(shù)字貨幣和電子支付，目前國內(nèi)M1和M2已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了電子化和數(shù)字化，且相關(guān)運(yùn)行系統(tǒng)完全能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，因此數(shù)字貨幣是作為M0（紙鈔和硬幣）的替代。央行已與美團(tuán)、滴滴等企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，正在進(jìn)行相關(guān)試點(diǎn)項(xiàng)目, 在零售端加快數(shù)字貨幣的推廣計(jì)劃。若落地零售端，數(shù)字貨幣首先要面對的就是與微信、支付寶等移動支付工具的關(guān)系。
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今年以來，數(shù)字貨幣的推行進(jìn)程不斷加速，近期緊鑼密鼓的試點(diǎn)信號似乎已經(jīng)為數(shù)字貨幣面世吹響前奏。作為數(shù)字貨幣“4+1”試點(diǎn)計(jì)劃之一的深圳正在有序地開展數(shù)字貨幣內(nèi)部測試工作。深圳，這座電子商務(wù)與金融科技高度發(fā)達(dá)的城市，其科創(chuàng)基因似乎天然就與數(shù)字貨幣有著緊密的聯(lián)系。
數(shù)字貨幣揭開神秘面紗？深圳內(nèi)測進(jìn)行時
8月29日，建設(shè)銀行App悄然上線了數(shù)字貨幣錢包功能，多位用戶成功開通試用。不過，該功能在幾個小時后下線，相關(guān)頁面顯示“該功能暫未正式對外提供服務(wù)，敬請期待”。
建設(shè)銀行隨后回應(yīng)稱：建行正在參與數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作。8月28日晚，在手機(jī)銀行系統(tǒng)開展相關(guān)功能測試，目前本次測試已經(jīng)結(jié)束。此前網(wǎng)傳信息為技術(shù)研發(fā)過程中的測試內(nèi)容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。數(shù)字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)行，也不會對測試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體系、金融市場和社會經(jīng)濟(jì)帶來影響。
一位參與測試的用戶告訴證券時報記者，注冊開通后，可以用建行賬戶余額兌換數(shù)字貨幣。錢包界面顯示了“存入錢包”、“轉(zhuǎn)出錢包”、“交易明細(xì)”、“綁定賬戶”、“查看紅包”、“信用卡還款”、“錢包升級”、“錢包注銷”八個功能。數(shù)字錢包下線后，兌換的數(shù)字貨幣又轉(zhuǎn)回了建行賬戶。
此外，建行數(shù)字錢包設(shè)有一至四類分級，不同類別對應(yīng)不同的存款、轉(zhuǎn)賬限額。類別根據(jù)實(shí)名程度劃分，實(shí)名程度越高則錢包等級越高，存款、轉(zhuǎn)賬上限相應(yīng)提高。上述用戶直接在建行App注冊，開通的是二類錢包，對應(yīng)年限額50萬元、日限額10萬元、單筆限額5萬元。
數(shù)字貨幣近期推進(jìn)節(jié)奏密集，已在多地顯露身影。此前央視曾報道稱，在深圳，數(shù)字貨幣內(nèi)部測試工作正在有序開展；在蘇州，有的公務(wù)員已領(lǐng)取用數(shù)字貨幣形式發(fā)放的部分工資；在雄安新區(qū)，麥當(dāng)勞等19家公司已開始試點(diǎn)數(shù)字貨幣。
而除建設(shè)銀行外，稍早前有媒體報道農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行均已開始進(jìn)行數(shù)字貨幣功能內(nèi)測，對此，兩家銀行并未作出官方回應(yīng)。8月31日，工商銀行副行長在中期業(yè)績發(fā)布會上表示，目前我國法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進(jìn)，工行按照人民銀行統(tǒng)一要求，在積極開展數(shù)字貨幣方面的研究工作。
證券時報記者了解到，“工農(nóng)中建”四大行深圳分行的部分員工已經(jīng)收到邀請碼參與內(nèi)測，不過由于落地場景有限，測試內(nèi)容僅限于下載、注冊、兌換、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)功能。另外，深圳部分機(jī)構(gòu)內(nèi)部目前正在以數(shù)字貨幣進(jìn)行黨費(fèi)、工會費(fèi)用的繳納。
據(jù)知情人士透露，人民銀行有一款名為“數(shù)字貨幣”的App，各家銀行也有各自的測試版本，內(nèi)測參與者同時參與了央行與自家銀行的測試；深圳市統(tǒng)一政務(wù)服務(wù)App“i深圳”也成為參與內(nèi)測的入口。
場景定位零售？數(shù)字貨幣將帶來深刻支付變革
央行數(shù)字貨幣也被稱為DC/EP（Digital Currency Electronic Payment），即數(shù)字貨幣和電子支付。數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾介紹，目前國內(nèi)M1和M2已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了電子化和數(shù)字化，且相關(guān)運(yùn)行系統(tǒng)完全能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，因此數(shù)字貨幣是作為M0（紙鈔和硬幣）的替代。
按照央行對貨幣層次的劃分，M0為流通中的貨幣，即紙幣和硬幣。央行副行長范一飛在《關(guān)于央行數(shù)字貨幣的幾點(diǎn)考慮》一文中寫道：現(xiàn)有M0的發(fā)行、印制、回籠和貯藏等環(huán)節(jié)成本較高，流通體系層級多，且攜帶不便、易被偽造、匿名不可控，存在被用于洗錢等違法犯罪活動的風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的必要性與日俱增。
近日，有傳言稱深圳二手房交易已開始使用數(shù)字貨幣且銀行大額轉(zhuǎn)賬無法兌換成紙幣。對此，央行相關(guān)人士已經(jīng)進(jìn)行辟謠，目前數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用場景為小額零售，并沒有拓展到房地產(chǎn)買賣等大額支付場景。另外，數(shù)字人民幣與紙鈔一樣是法定貨幣，可以1:1雙向兌換。
為了解決目前落地場景有限的問題，據(jù)悉，央行已與美團(tuán)、滴滴等企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，正在進(jìn)行相關(guān)試點(diǎn)項(xiàng)目, 在零售端加快數(shù)字貨幣的推廣計(jì)劃。
若落地零售端，數(shù)字貨幣首先要面對的就是與微信、支付寶等移動支付工具的關(guān)系。
近幾年，移動支付已經(jīng)極大沖擊了傳統(tǒng)紙幣、硬幣的使用習(xí)慣。普華永道2019年全球消費(fèi)者洞察力調(diào)查顯示，中國移動支付的普及率達(dá)86%，位居世界第一。
實(shí)際上，數(shù)字貨幣與公眾熟知的移動支付工具仍有明顯區(qū)別。首先在于數(shù)字貨幣的定位為M0，具有法定貨幣的屬性。“為了保證數(shù)字貨幣不超發(fā)，我們要求運(yùn)營機(jī)構(gòu)需要給央行全額繳納準(zhǔn)備金，因此公眾持有的數(shù)字貨幣是央行的負(fù)債，有央行做信用擔(dān)保，具有無限法償性。”穆長春稱。
從交易過程上看，數(shù)字貨幣或?qū)⒚撾x傳統(tǒng)銀行賬戶，這與移動支付工具實(shí)名記錄每一筆交易有所不同。穆長春將其解釋為“可控匿名”，即可以保證交易雙方是匿名的，但央行仍可以對反洗錢、反逃稅、反恐怖融資等方面的資金進(jìn)行監(jiān)控。
然而，匿名性的價值能否被公眾接受仍然存疑。“在中國，公眾對隱私保護(hù)的意識并不強(qiáng)，這也是過去幾年互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠快速生長的原因之一。一些學(xué)者所做的測試中，普通老百姓對匿名性的訴求也并不強(qiáng)烈，沒有想象中那么看重。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文告訴證券時報記者。
此外，數(shù)字貨幣還可能具有“雙離線交易”的功能，在此前流出的農(nóng)行數(shù)字錢包版本中，“碰一碰”功能便是在雙方手機(jī)都沒有網(wǎng)絡(luò)信號的情況下，通過碰觸手機(jī)完成轉(zhuǎn)賬。
值得注意的是，此次建行上線的內(nèi)測并沒有顯示相關(guān)功能；此外，開通錢包仍與建行賬戶綁定。可見目前測試進(jìn)展仍未完全實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣的特點(diǎn)。
中國計(jì)算機(jī)學(xué)會（CCF）區(qū)塊鏈專委會委員陳建海認(rèn)為，數(shù)字貨幣的橫空出世不僅對第三方電子支付公司帶來深刻的影響，甚至?xí)ΜF(xiàn)有的整個銀行金融體系造成重大沖擊，引發(fā)整個金融銀行體系的革新。
數(shù)字貨幣何時正式落地？深圳或?qū)⒊蔀榉妒?/strong>
早在2014年，央行就開始著手對數(shù)字貨幣的研究。2017年1月，央行在深圳正式成立了數(shù)字貨幣研究所。今年年初，央行發(fā)文表示正在有序推進(jìn)法定數(shù)字貨幣（DC/EP）研發(fā)試驗(yàn)工作。在堅(jiān)持雙層運(yùn)營、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成法定數(shù)字貨幣頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。
關(guān)于數(shù)字人民幣何時能夠上線，8月25日，央行貨幣政策司司長孫國峰在國新辦政策吹風(fēng)會上表示，目前，數(shù)字人民幣研發(fā)工作正遵循“穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用”原則，在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧會場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試，以檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風(fēng)險可控性。孫國峰表示，目前數(shù)字人民幣還是在內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試的階段，還沒有正式推出。下一步，中國人民銀行將繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試驗(yàn)工作，數(shù)字人民幣正式推出沒有時間表。
北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長黃益平在接受媒體采訪時表示，中國人民銀行的數(shù)字貨幣在去年就已經(jīng)完成研發(fā)，過去一年多時間里一直在利用不同的場景進(jìn)行測試。如果能在未來幾個月內(nèi)全面落地，應(yīng)該是全球第一個主要國家的央行數(shù)字貨幣。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林認(rèn)為，只要做到匿名性以及離線支付這兩點(diǎn)，數(shù)字人民幣就可以迅速鋪開。
陳文對證券時報記者表示，數(shù)字貨幣的測試是一個必經(jīng)的階段，新加坡的數(shù)字貨幣服務(wù)于批發(fā)端，即金融機(jī)構(gòu)之間的使用，與加拿大聯(lián)合內(nèi)測已經(jīng)進(jìn)行到第六輪、第七輪了。而中國的數(shù)字貨幣以零售端為切入點(diǎn)，比批發(fā)端影響面更大，監(jiān)管而言也會更加慎重，中間所需的時間和環(huán)節(jié)可能會更多。
同時，陳文認(rèn)為，在數(shù)字貨幣領(lǐng)域形成一個引領(lǐng)全國的范式，深圳是最有希望的。在四個試點(diǎn)城市中，深圳經(jīng)濟(jì)體量最大且具有創(chuàng)新活力。早在2018年，數(shù)字貨幣研究所就在深圳設(shè)立了唯一一家全資子公司——深圳金融科技有限公司，業(yè)內(nèi)將其解讀為數(shù)字貨幣從研究到實(shí)踐的重要標(biāo)志。2020年4月，深圳被納入金融科技“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)城市。同時，政策方面也給予了數(shù)字貨幣大量支持。“在融入具體場景的過程中，深圳是非常有優(yōu)勢的，技術(shù)實(shí)力雄厚的大公司、大量中小型創(chuàng)新企業(yè)，都能有很大的發(fā)揮空間。”